Τα Mobile Payments υπερτερούν απέναντι στις Κάρτες στην πρόληψη της απάτης

Posted by economia 29/06/2018 0 Comment(s) Οικονομική Επιθεώρηση,

Άρθρο του Daniel Döderlein, Ιδρυτή & CEO της AUKA, στο πλαίσιο της Χορηγιάς Επικοινωνίας της economia Publishing στο συνέδριο "Payments 360o" της Βοussias Communications. 

 

 

Είναι αρκετά προφανές ότι οι τράπεζες δεν θέλουν να υπάρχει απάτη και μάλιστα σε μεγάλο βαθμό στις πληρωμές. Είναι κοστολογικά ασύμφορο και θέτει σε κίνδυνο την εμπιστοσύνη και το loyalty των πελατών. Όπως θα αναλυθεί στη συνέχεια, η στροφή των επενδύσεων στη δημιουργία λύσεων για πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, καθιστούν τις τακτικές απάτης πολύ δυσκολότερο να πραγματοποιηθούν και ευκολότερο να ανιχνευθούν.

 

Γιατί όχι Κάρτες;

 

Οι Κάρτες δημιουργήθηκαν αρχικά για πληρωμές στα καταστήματα. Απαιτούν έναν αριθμό κάρτας εκτυπωμένο στην επιφάνεια  της. Αυτή είναι η πρώτη σημαντική πρόκληση για την πρόληψη της απάτης. Καθώς οι πληρωμές άρχισαν να λαμβάνουν χώρα και εκτός από τα καταστήματα, ο αριθμός αυτός άρχισε να έχει αξία για όσους έχουν την τάση να το «εκμεταλλευθούν». Η πληρωμή μέσω διαδικτύου με μια κάρτα απαιτεί από τους πελάτες να εισάγουν τα στοιχεία της κάρτας τους, ώστε τα χρήματα να αποσύρονται από τον λογαριασμό τους ή από την πίστωση που έχουν.

 

Το μεγαλύτερο μέρος της υπάρχουσας τεχνολογίας πρόληψης της απάτης, επιδιώκει την προστασία ευαίσθητων πληροφοριών (όπως τα στοιχεία της κάρτας). Το πρώτο βήμα στην πρόληψη της απάτης για κάρτες απαιτεί υπογραφή με πληρωμή. Ακόμη και όταν κάποιος δίδει προσοχή στην υπογραφή στο πίσω μέρος, οι περισσότεροι από εμάς δεν είμαστε ειδικοί στην διαπίστωση της χειρόγραφης αυθεντικότητας, ενώ αποδεικνύεται ότι δεν είναι δύσκολο να πλαστογραφηθεί . Στο επόμενο επίπεδο, το chip και το PIN παρέχουν hardware-based ασφάλεια κατά την πληρωμή. Το πρόβλημα είναι ότι αυτό λειτουργεί μόνο για φυσικές πληρωμές και γνωρίζουμε ότι η συχνότερη απάτη αυτές τις μέρες συμβαίνει online. Σχετική έρευνα αναφέρεται στο γεγονός ότι το 78% της απάτης με κάρτες είναι σε σενάρια όπου δεν υπάρχει φυσική παρουσία του χρήστη. Επομένως, όλο το online και app περιβάλλον παραμένει έξω από τις πληρωμές μέσω κάρτας από την άποψη της ασφάλειας.

 

Η ανάπτυξη συστημάτων πρόληψης λειτουργούν είτε με βάση την γεωγραφική θέση μία πληρωμής ή με ανάλυση δεδομένων σχετικά με την καταναλωτική συμπεριφορά του. Εντούτοις αυτό έχει αξία όταν υπάρχει φυσική παρουσία στην συναλλαγή.   Σε έναν ψηφιακό κόσμο αυτό δεν λειτουργεί. Ο e-trader στο Διαδίκτυο μπορεί να είναι οπουδήποτε στον πλανήτη. Πώς επιλύεται αυτό; Βασικά η κάρτα πρέπει να αφαιρεθεί από την διαδικασία πληρωμής.

 

Με τις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, όπως στα συστήματα της Auka, η ασφάλεια με την μέθοδο Strong Customer Authentication (SCA), επιλύεται με την εγγραφή του ατόμου για τη τέλεση μίας πληρωμής και τη δέσμευση της συσκευής (του τηλεφώνου) και της μεθόδου βιομετρικής εξακρίβωσης ταυτότητας που χρησιμοποιεί το άτομο (δακτυλικό αποτύπωμα ή πρόσωπο) στην υπογραφή που παράγεται και επαληθεύεται κάθε φορά πραγματοποιείται μια πληρωμή. Για να γίνει μια πληρωμή, δεν υπάρχει ποτέ ανάγκη για δεδομένα λογαριασμού ή καρτών - στην πραγματικότητα, τα δεδομένα δεν εκτίθενται καθόλου κατά τη διάρκεια της εν λόγω διαδικασίας πληρωμής.

 

Μια πληρωμή ξεκινά δίνοντας στον έμπορο ένα αυθαίρετο αναγνωριστικό του χρήστη που ισχύει εδώ και τώρα. Ο έμπορος στέλνει το "λογαριασμό" στο σύστημα και το σύστημα το προωθεί στο τηλέφωνο του χρήστη. Δεν γίνεται ευαίσθητη ανταλλαγή δεδομένων. Στη συνέχεια, ο χρήστης πιστοποιεί την πληρωμή με ασφάλεια στη συσκευή του. Δεν χρειάζεται να εισάγει ευαίσθητες πληροφορίες. Το σύστημα επαληθεύει την ταυτότητα του πελάτη, όπως  και το ότι επιθυμεί να πληρώσει το απαιτούμενο ποσό. Μόνο τότε το αίτημα αποστέλλεται στην τράπεζα για επεξεργασία - μαζί με την υπογραφή που μόλις έγινε είτε μέσω συσκευής, facial recognition, δακτυλικό αποτύπωμα ή ενεργή συγκατάθεση. Μόνο τότε, σε όλη τη διαδρομή προς το κεντρικό σύστημα, η τράπεζα λαμβάνει επαληθευμένα δεδομένα σχετικά με το λογαριασμό που θα χρεώσει για την πληρωμή. Όλες οι παραγγελίες είναι μοναδικές και επαληθεύσιμες με πιστοποιητικά και υπογραφές. Πολύ απλά, αυτό είναι το πλεονέκτημα που έχουν τα mobile payments στην καταπολέμηση της απάτης.

 

Καθώς οι πληρωμές μέσα από παγκόσμιες πλατφόρμες – π.χ. AliPay, Google (με την Tez) - και μέσω κινητού τηλεφώνου γίνονται καθεστώς, θα παρατηρηθεί δραματική μείωση στο μεγαλύτερο μέρος της συστηματικής απάτης που σχετίζεται με τις πληρωμές.

 

Οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου και οι πληρωμές βάσει λογαριασμού που έχουν εξασφαλισθεί μέσω Strong Customer Authentication ( SCA) τείνουν στην βαθμιαία μείωση του ποσοστού των πληρωμών μέσω καρτών.

 

 

Περισσότερες πληροφορίες για το συνέδριο "Payments 360oθα βρείτε εδώ.

Leave a Comment