Ο επαναστάτης της λιανικής τραπεζικής

Posted by economia 21/10/2019 0 Comment(s) Οικονομική Επιθεώρηση,

Οικονομική Επιθεώρηση, Oκτώβριος 2019, τ. 987

START-UPS

 

 

 

Ένας 33χρονος Αυστριακός κατάφερε τα τελευταία χρόνια να δημιουργήσει μία startup στον χώρο του Fintech, που πρωταγωνιστεί σε ευρωπαϊκό επίπεδο και υποστηρίζει ότι πλέον αποσπά καθημερινά 10.000 πελάτες από τις «φυσιολογικές» τράπεζες. Ο Βαλεντίν Σταλφ έγινε, τον περασμένο μήνα, ο τέταρτος Αυστριακός που λαμβάνει το βραβείο του Ευρωπαίου μάνατζερ από την ένωση του Ευρωπαϊκού Επιχειρηματικού Τύπου (EBP).

 

Ξεκίνησε σπουδάζοντας διοίκηση επιχειρήσεων και πραγματοποιώντας ένα μεταπτυχιακό στη λογιστική και τα χρηματοοικονομικά στο πανεπιστήμιο του St. Gallen, στην Ελβετία. Όπως και οι περισσότεροι συμφοιτητές του, ξεκίνησε να δουλεύει στην επενδυτική τραπεζική και σε εταιρείες συμβούλων. Πλην όμως, ήθελε να δραστηριοποιηθεί σε έναν ραγδαία αναπτυσσόμενο κλάδο, όπου θα μπορούσε να κάνει από νωρίς τη διαφορά. Τελικά επέλεξε το Βερολίνο και τον χώρο του διαδικτύου. Ξεκίνησε να δουλεύει στη Rocket Internet, μια θερμοκοιτίδα για startup του διαδικτύου, συμβάλλοντας στην ανάπτυξη εταιρειών ηλεκτρονικών πληρωμών, μεταξύ των οποίων η Payleven και η Paymill GmbH.

 

Το 2013 ίδρυσε με τον φίλο του και δικηγόρο, Μαξιμίλιαν Τάγιεντχαλ, μια εταιρεία που αρχικά πρόσφερε επαναφορτιζόμενες πιστωτικές κάρτες για παιδιά και μια ηλεκτρονική εφαρμογή, με την οποία οι γονείς μπορούσαν να ελέγχουν τις δαπάνες. «Κατά τη δοκιμή του προϊόντος πολλοί γονείς μάς προσέγγισαν για να μας πουν ότι η κάρτα μας είναι πολύ πιο σύγχρονη από αυτές των παραδοσιακών τραπεζών, κάνει περισσότερα και προσφέρει μεγαλύτερη διαφάνεια», υποστήριξε ο Σταλφ σε συνέντευξη που πρόσφατα παραχώρησε στην Αυστριακή δημοσιογράφο Christina Hiptmayr. Η επισήμανση αυτή τους έκανε να δουν μια ευκαιρία: να αποσπάσουν πελάτες από την παραδοσιακή λιανική τραπεζική, προσφέροντας σύγχρονα προϊόντα.

 

Το πρόβλημα ήταν ότι ήδη είχαν προσλάβει υπαλλήλους και είχαν αντλήσει 500.000 ευρώ από «αγγέλους» (στην ορολογία των startups, εξειδικευμένοι επενδυτές που χρηματοδοτούν με μερικές δεκάδες χιλιάδες ευρώ ο κάθε ένας). Έπρεπε να πάνε μετά από έξι μήνες και να τους πούνε ότι ξόδεψαν σχεδόν όλο το κεφάλαιο και ότι χρειάζονται πρόσθετη χρηματοδότηση για να κάνουν κάτι διαφορετικό. «Ήμασταν στα πρόθυρα της κατάρρευσης, καθώς, αν αρνούνταν, δεν βγάζαμε ούτε τον μήνα», θυμάται ο Σταλφ. «Τελικά, ήταν μία από τις καλύτερες αποφάσεις που πήραμε ποτέ, καθώς μας άνοιξε μια πολύ μεγαλύτερη αγορά».

 

Έτσι δημιουργήθηκε η Ν26 και ήδη το 2015 υπέβαλε αίτηση για άδεια λειτουργίας ως τράπεζα. «Η διαδικασία για να την αποκτήσεις περιγράφεται αρκετά αναλυτικά στο θεσμικό πλαίσιο και, βέβαια, μπορείς να αξιοποιήσεις συνεργάτες με ταλέντο και γνώση», υποστηρίζει ο ίδιος. Περίπου 12 μήνες αργότερα, η N26 γινόταν μία από τις λίγες εταιρείες στον χώρο του Fintech με άδεια τραπεζικής λειτουργίας. Σύντομα βρέθηκε να έχει 3,5 εκατομμύρια πελάτες σε 26 χώρες.

 

Ο Σταλφ υποστηρίζει ότι η εταιρεία διαθέτει 3 σημαντικά πλεονεκτήματα: Πρώτον, προσφέρει ένα πιο εύχρηστο προϊόν, ειδικά όταν πρόκειται για smartphones – θυμίζει λιγότερο τραπεζική συναλλαγή και περισσότερο τη χρήση εφαρμογών όπως το Spotify. Δεύτερον, δεν υπάρχουν κρυφές χρεώσεις και το προϊόν είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικό. Καθώς η τράπεζα στήθηκε από την αρχή ψηφιακά, υιοθέτησε την κατάλληλη ηλεκτρονική πλατφόρμα και δεν χρειάστηκε να επεκταθεί σε δίκτυο. Τρίτον, υιοθετούν πολύ διαφορετικές μεθόδους προσέγγισης των πελατών, υιοθετώντας διαφημιστικά σλόγκαν όπως «τραπεζική, χωρίς τις ***κίες» (Banking. But without bullshit).

 

Πλέον αντλούσαν κεφάλαια (2 εκατ. ευρώ) όχι από «αγγέλους» αλλά από γερμανικά και ελβετικά venture capital funds. Σημείο καμπής θεωρούν το ότι απέσπασαν χρηματοδότηση 10 εκατ. ευρώ από τη Valar Ventures, ένα αμερικανικό fund που έχει ιδρύσει ο ιδρυτής του Paypal, Peter Thiel. Αυτό ήταν το διαβατήριο για να εμπιστευτούν την Ν26 Αμερικανοί επενδυτές. Έτσι, πρόσφατα κατάφερε να αντλήσει 470 εκατ. ευρώ, με τη βοήθεια της Insight Ventures – ενός από τα μεγαλύτερα venture capital funds της Ν. Υόρκης. Η χρονική στιγμή δεν θα μπορούσε να είναι καλύτερη, καθώς λίγους μήνες αργότερα, σε συνεργασία με την τράπεζα Axos, η Ν26 έγινε η πρώτη ευρωπαϊκή τράπεζα που εισήλθε με επιτυχία στην αμερικανική αγορά.

 

Με όλα αυτά τα χρήματα (συνολικά περί τα 670 εκατ. ευρώ) προσπαθούν να καινοτομήσουν σε προϊόντα λιανικής τραπεζικής και αναπτύσσονται. Πλέον απασχολούν πάνω από 1.400 υπαλλήλους, σε 5 διαφορετικά μέρη στον κόσμο. Η αξία της εταιρείας εκτιμάται στα 3,5 δισ. δολ., καθιστώντας την την πολυτιμότερη startup στη Γερμανία, μία από τις 3 κορυφαίες ευρωπαϊκές εταιρείες στον ραγδαία αναπτυσσόμενο κλάδο του Fintech. Εκτιμάται ότι τα επόμενα χρόνια θα έχουν σε αυτή λογαριασμό πάνω από 50 εκατομμύρια πελάτες. «Πλέον ανήκουμε στο παγκόσμιο top-10» υποστηρίζει ο Σταλφ. «Είναι ωραίο να μπορείς να καινοτομείς σε παγκόσμιο επίπεδο και να είσαι από την Ευρώπη και όχι τη Σίλικον Βάλεϊ.»

 

Κυρίως, όμως, δεν ξεχνά ότι ακόμα και μια εταιρεία του διαδικτύου στην πραγματικότητα υπάρχει χάρη στους εργαζομένους της. "Είναι αποφασιστικής σημασίας για την επιτυχία της εταιρείας μας", καταλήγει ο Σταλφ.

Leave a Comment